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近期，多家银行连续发布了2024年年报。

界面新闻记者整理发现，上一年，各大银行的存款余额显着添加，特别是个人定时存款的上升趋势愈加显着。比方，招商银行零售定时存款同比添加了53.48%，安全银行的个人定时存款余额同比添加39.79%。呈现这一现象的原因有哪些？对银行又有哪些影响？

个人定时存款余额大增

从各家大型商业银行发表的年报来看，上一年存款余额添加的趋势显着，也就是说，我们更爱存钱了。

招商银行发表的年报显现，到2024年底，该行客户存款余额72745.13亿元，较上年底添加11618.36亿元，增幅为19.01%，存款增量创前史新高。其间，零售定时存款余额为11208.25亿元，同比添加53.48%。

此外，中信银行上一年个人定时存款9428.03亿元，同比添加达42.36%；安全银行、光大银行、瑞丰银行等多家银行个人定时存款增幅超越30%，依次为39.79%、33.92%、30.14%。

国有大行也呈现这一趋势。建造银行2024年个人存款高达130742.5亿元，较上年添加17960.43亿元，增幅15.92%；邮储银行个人存款为112821.97亿元，较上年底添加12365.62亿元，添加12.31%。

招商证券银行业首席分析师廖志明对界面新闻记者说，存款定时化的状况这两年一向存在，首要和疫情、股票商场体现不抱负、居民理财认识增强等要素有关，现在越来越少居民愿意在银行做活期存款。

关于存款定时化趋势，部分银行在年报中进行了阐明。招商银行解说称，受资本商场震动影响，客户添加出资定时存款产品，活期占比有所下降。

光大银行金融商场部分析师周茂华在承受界面新闻记者采访时表明，居民定时存款添加，一方面，近年来资本商场动摇加重，居民出资难度上升，转而喜爱储蓄类产品；另一方面，近年来国内加大宏观政策逆周期调理力度，商场流动性富余，储蓄超量添加，商场利率持续下降，带动存款利率回落，部分居民经过定存提早确定利率，长时间限定存利率一般较高。

银行应对净息差收窄

定时存款的添加会进步商业银行负债端的本钱，导致净息差进一步收窄，银行发表的数据也呈现这一趋势。

从现在发表的年报数据来看，大部分银行的净息差呈现下降。2024年，中信银行净息差为1.97%，比上年下降0.08个百分点；常熟银行净息差为3.02%，同比下降0.04个百分点。

国有银行的状况也相似。2024年，工商银行净息差为1.92%，比2024年底下降19BP；农业银行净息差为1.90%，比2024年底下降22BP；建造银行净息差为2.02%，同比下降11BP；交通银行净息差为1.48%，同比下降8BP；邮储银行净息差为2.20%，同比下降16BP。

“一般来说，定时存款有助于安稳银行存款负债，但长时间限存款利率远高于短期、活期，银行存款定时化占比上升将显着添加存款归纳负债本钱；一起，对银行净息差构成压力。”周茂华说。

怎么下降负债端本钱？

招商银行在年报中表明，将经过持续加强对高本钱存款的量价管控，应对存款本钱上升压力；中国银行则方案将高本钱存款的占比操控下去，比方协议存款和五年期以上高本钱的存款。

邮储银行压降付息本钱的突破口首要体现为三项办法，一是经过加强财富办理体系建造，优化AUM结构，等待可以稳住乃至提高活期存款占比；二是持续压降两年期、三年期的存款，引导更多资金向财富办理搬运；三是经过不断优化利率授权，推进差异化定价。

周茂华主张，银行应该合理操控定时化产品，保护存款商场正常竞赛次序，添加活期存款占比；稳步推进财物办理，立异理财产品，以促进活期存款添加；活跃推进中间业务开展，为银行带来尽可能多的活期存款。