“花式”消费贷扎堆江苏国泰股票　营销噱头博眼球

“彩礼贷”“墓地贷”“二胎贷”“精英贷”……近来，“花式”银行借款产品扎堆上台，引起各方热议。业界专家指出，尽管借款的“姓名”形形色色，但实质上仍是归于消费贷。这些产品满意了特定用户的需求、拓展了金融机构服务鸿沟，但金融机构要留意在营销宣扬方面合规、适度，不得过度包装、任意炒作。一起，要加强信贷资金用处和流向的监控，保证借款不被移用，防备资金违规流入楼市、股市。

“花式”借款扎堆上台

“彩礼开支不必愁，‘贷’来稳稳的美好。”近来，九江银行推出的“彩礼贷”引发广泛重视。宣扬海报显现，该借款最高可贷30万元，最长可贷一年，年利率为4.9%。借款用处栏注明，用于新婚旅行、购车、购买首饰和购家电。请求者需年满22周岁以上，接连作业时间不少于12个月，且情侣一方须为行政事业单位正式职工。

跟着事情不断发酵，3月18日，九江银行发布致歉声明，称现在银行已对直接责任人给予停职处理，对部分负责人给予记过处分，并对相关转发人员进行了批判教育。

“彩礼贷”引起热议，“墓地贷”又登上热搜。据媒体报道，昆明晋龙满意园相关负责人日前对外称，该园与云南西山北银村镇银行联合推出“墓地按揭贷”金融服务项目，该项目最高可借款20万元。音讯发酵后，昆明晋龙满意园相关人士回应媒体表明，实际上其和银行并没有正式协作，这项事务也没有正式施行。

其实，近年来，银行推出的比如“彩礼贷”“墓地贷”等的“花式”借款产品已并不新鲜。例如，2016年，邮储银行、中邮消费金融公司推出“二胎贷”。请求者需求满意家中已有一个小孩的必要条件，只需“一张亲子照+出生证明”，最高可贷到20万元。江苏银行无锡分行联合婚庆公司推出“婚庆款”，在该婚庆公司定婚庆2万元以上的新人，可享受婚贷零首付、零利率。

此外，近年来，各种针对某些特定集体的借款产品也层出不穷。部分银行推出过“精英贷”“医护贷”等。

展开承压　银行消费贷寻包围

剖析人士指出，银行推出的各种“花式”借款，实质仍是消费贷。跟着竞赛压力加大和监管趋严，个人消费借款成为银行尤其是中小银行的突破口。

“‘彩礼贷’‘墓地贷’等产品是一种营销噱头，实质为换汤不换药的一般消费贷，贷出来的资金需求用于消费，请求人也有年纪、作业等相关约束要求，与过往消费贷产品并无太大差异。”消费金融专家苏筱芮说。

九江银行客服也表明，“彩礼贷”实际上便是该行已有的消费借款产品“零花钱”项目。小编此前从网上撒播的“彩礼贷”宣扬海报中扫描二维码，链接跳转至该行的“手机快活贷-零花钱”产品页面。

业界专家指出，银行发力个人消费借款的背面，是银行逐步被紧缩的事务增加空间。本年2月，银保监会发布关于进一步标准商业银行互联网借款事务的告诉，银行借款事务被套上“紧箍咒”。告诉清晰，“当地法人银行展开互联网借款事务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区展开互联网借款事务”。

苏宁金融研究院高档研究员孙扬表明，告诉将当地法人银行的借款事务拉回到本乡区域，在本乡区域的客户量、存款量、融资需求相对安稳的前提下，未来中小银行在息差事务上的竞赛将十分剧烈。

苏筱芮指出，银行扎堆推出各种消费借款产品，意图就在于拓展事务场景。当时银行消费贷场景竞赛剧烈，且多处于同质化状况，需求拓展场景构成差异化竞赛道路，在营销宣扬方面也力求“构思”。

专家建言严控产品用处流向

专家表明，特征消费信贷产品的首要问题在于营销方法，要留意不得过度包装。一起，金融机构要加强信贷资金用处和流向的监控，保证借款不被移用。

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表明，面向信誉较好的特定人群和特定场景的特征消费信贷产品，一般授信额度在30万元以下，信贷风险相对较低，基本上为信誉借款，在定价上有必定利率优惠，在审批上注册绿色通道。整体而言，较好地满意了特定用户的需求，也拓展金融机构服务鸿沟。“但也应留意，特定人群应是具有合理工作、信誉杰出的人群，特定场景应为实在、良性的场景。一起金融机构在营销宣扬方面，要留意合规、适度，利率等要害信息发表要全面、精确，不得言过其实，不得过度包装。”他说。

苏筱芮也表明，此类产品因为实质为消费贷，其请求资质、风控流程与旧产品并无实质差异，事务和场景自身并无太大问题，此次争议首要是营销方法上，要留意产品在宣扬上不得任意炒作。

实际上，2021年央行作业会议在“继续防备化解金融风险”方面就指出，禁止金融产品过度营销，诱导过度负债，严肃查处损害金融顾客合法权益的违法违规行为。保证金融立异在审慎监管前提下展开，普惠金融服务质量和竞赛力稳中有升。

“此外，真实值得重视的是，怎么做好相关产品用处和流向的监控。大多数特征消费信贷产品授信额度不超越30万元，30万元以下的借款能够不必受托付出，更简单违规流向楼市、股市。为此，金融机构要加强信贷资金用处和流向的监控，保证借款不被移用。”董希淼说。