银保监会通报近期人身稳妥产品问题：各人身稳妥公司应当高度重视产品开发
来历：银保监会网站
银保监会人身险部发布关于近期人身稳妥产品问题的通报称，各人身稳妥公司应当高度重视产品开发，加强出售办理，优化客户服务。禁止异化产品规划，经过现金价值核算、退保率、费用率等精算假定参数调整变相打破产品监管规矩；禁止主附险调配紊乱，产品出售运用违背规划初衷；禁止对产品期限、稳妥利益等进行虚伪宣扬，损害顾客合法权益。
全文如下：
我国银保监会人身险部关于近期人身稳妥产品问题的通报
人身险部函〔2020〕157号
各人身稳妥公司：
现将近期人身稳妥产品监管中发现的典型问题通报如下，请各公司对照问题仔细整改，实在进步产品办理水平。
一、产品核对发现的首要问题
产品资料问题。一是报送资料不规范。如，东吴人寿报送的2款严峻疾病稳妥产品，费改信息表无相关人员签字。二是文件引证有误。如，复星联合健康报送的某严峻疾病稳妥产品，精算陈述引证已废止文件。
产品规划问题。一是长险短做。如，北京人寿、瑞泰人寿报送的某分身稳妥平和安养老报送的某全能型年金稳妥，产品现金价值规划不合理，存在长险短做危险危险。二是预订退保率畸高。如，合众人寿报送的某分身稳妥，赢利测验前5个保单年度退保率过高。
产品条款表述问题。一是条款表述与法律规矩不符。如，北京人寿报送的2款医疗稳妥产品条款中关于具有统辖权的法院规模约好，与《民事诉讼法》关于地域统辖的规矩不符。二是职责相关断定条件约好不合理。如，阳光人寿、恒大人寿、北大方正、瑞华健康、国宝人寿、昆仑健康、安全健康和友邦人寿等公司报送的部分健康稳妥产品，条款中等候期、确保职责或职责革除约好的断定条件不合理，或许存在损害顾客利益问题。三是续保约好不合理。如，恒安规范、东吴人寿报送的某医疗稳妥，条款约好稳妥期间/确保续保期间届满时，公司如未收到不续保请求，则视同续保，损害顾客选择权。
产品费率厘定问题。健康办理服务费用占保费份额超越监管规矩。如，德华安顾报送的某医疗稳妥，健康办理服务费用占比过高，不符合《健康稳妥办理办法》要求。
其他问题。一是产品组合出售规矩存在缺点。如，海保人寿、人保寿险报送的某附加分身稳妥，费率和现价核算考虑了主险重疾产生率，但未对主、附险份额关系进行约束，在组合出售时或许存在稳妥产品异化为理财产品的危险危险。二是准备金计提办法不合规。如，弘康人寿报送的3款产品，精算陈述关于已产生未报案未决赔款准备金的计提办法与精算规矩要求不符。
二、新华人寿出售误导问题
新华人寿某长时间分红年金稳妥出售误导问题在某省会集露出，引发非正常退保和群体性事情危险。经查，该公司出售宣扬中存在以下问题：一是夸张产品收益，部分保单存在“十年翻番”的误导宣扬；二是隐秘稳妥期间，该产品稳妥期间为保单收效起至投保人80周岁，部分投保人误以为稳妥期间为10年，84%的保单将于今明两年满10年；三是隐秘退保有丢失，不奉告投保人提早退保只能收取保单现金价值，扣除费用之后的现金价值或许低于投保人所缴保费。上述问题严峻违背监管规矩，监管部门将依法严厉追责。
三、需求重视的问题
《我国银保监会办公厅关于印发普通型人身稳妥精算规矩的告诉》印发后，对普通型产品提出新的精算要求。请各公司重视如下问题：一是关于稳妥期间一年以上的稳妥产品按其他合理的核算根底和办法确认保单现金价值的，应当在精算陈述中清晰阐明核算的现金价值不低于本规矩所要求的保单年度末保单最低现金价值。二是对稳妥期间一年及以内的产品，保单年度中保单最低现金价值依照未经过净保费办法确认的，核算未满期净保费的费用率不该高于定价预订附加费用率。三是选用天然保费定价的长时间稳妥产品，应当在产品精算陈述中阐明非平准保费职责准备金核算办法。
四、作业要求
各人身稳妥公司应当高度重视产品开发，加强出售办理，优化客户服务。禁止异化产品规划，经过现金价值核算、退保率、费用率等精算假定参数调整变相打破产品监管规矩；禁止主附险调配紊乱，产品出售运用违背规划初衷；禁止对产品期限、稳妥利益等进行虚伪宣扬，损害顾客合法权益。各公司发现在产品实际运用过程中呈现违背稳妥根源和规划初衷的状况，应立即采纳整改措施并及时向我会陈述。
2020年7月2日
