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《中华人民共和国个人信息维护法》（以下简称“个保法”）11月1日正式施行。依据个保法规矩，“奉告-知情-赞同”是App经营者在个人信息处理方面应当遵从的一大中心规矩。App作为个人信息处理者，应该承当充沛“奉告”以确保用户充沛“知情”并“赞同”的职责。
在新法和多部法规、标准均已出台并开端施行的布景下，金融类App在隐私维护方面做得怎么？是否还存在不合理讨取用户权限、违规搜集用户个人信息、隐私方针阐明不清楚等问题?南都“数字金融生态合规研讨”课题组近期对20款干流互联网告贷App进行了深度测评，期望借此引发企业对用户个人信息的维护的更高注重，也为读者供给有用参阅。
本次测评发现，个保法正式施行前一周，至少有9个样本App进行了版别更新和隐私方针文本更新。在隐私方针文本相关测评项中，金融类样本App全体体现尚可；但权限获取方面，则有不少细节问题有待提高，如国美易卡仍存在部分功用“强制索权”，未供给代替计划的景象；此外，国美易卡、众安小贷、万达普惠、小赢卡贷、宜享花等App的安卓版别均存在未阐明或未清楚阐明权限请求意图现象。
本次测评要点重视隐私方针文本部分的阐明，及权限请求、个人信息搜集是否契合“奉告-知情-赞同”准则，首要测验在初次进入App及运用App首要事务功用的过程中，在权限获取、个人信息搜集、个人信息安全和隐私方针展现方面是否存在不行标准之处，是否让用户充沛“知情”。
测评标准以《网络安全标准实践攻略—移动互联网运用程序（App）体系权限请求运用攻略》《网络安全标准实践攻略——移动互联网运用程序（App）个人信息维护常见问题及处置攻略》《信息安全技能移动互联网运用程序（App）搜集个人信息根本标准（草案）》《App违法违规搜集运用个人信息行为确定方法》《App违法违规搜集运用个人信息自评价攻略》和《网络安全标准实践攻略》等标准性文件及攻略为依据，别离从隐私方针的易读性，清楚阐明搜集个人信息状况，用户权益确保，获取权限同步奉告意图，搜集个人信息征得用户自主挑选赞同，不强制索权、超规模搜集等6个方面设定测评目标，共分为6个一级维度、70个二级目标翻开。
本期测评目标包含京东金融、度小满金融、有钱花、苏宁金融、天星金融、微博钱包、携程金融、国美金融、国美易卡、安全普惠、360借单、分期乐、拍拍贷告贷、宜享花、融360、小赢卡贷、还呗、省呗、众安小贷、万达普惠20个App，选取的App在运用商场中的下载装置量都在千万等级以上。
测评时刻为2021年10月8日-31日，测评期间App均已更新至最新版别，本次测评中版别更新到2021年10月31日24时，测评时在安卓和苹果两台手机上一起进行，选取最终一次更新的安卓版别为样本进行打分。
20款互联网告贷App隐私权限测评成果
国美易卡仍存在强制索权现象
在上一年的测评中，南都课题组发现，部分App在翻开App后有必要供给特定的体系权限，不然无法正常进入App；而本次归入测评的样本App均现已不存在回绝授权无法运用App的现象，不过，在单个App中仍存在部分功用“强制讨取非必要权限”“不给权限就不能用”的现象。
课题组注意到，2020年9月下发的《网络安全标准实践攻略—移动互联网运用程序（App）体系权限请求运用攻略》（以下简称《权限请求运用攻略》）中，将App关于权限请求的要求愈加细化。其间表明：“App应尊重用户的权限设置，不该诈骗或逼迫用户赞同不必要的数据拜访，若有或许宜为回绝授权的用户供给代替解决计划。”
实测发现，在国美易卡App中，在请求告贷时，页面提示“请从通讯录导入直系亲属、其他联系人共三位联系人的手机号”，触发拜访“通讯录”权限的请求，但未解说运用意图，回绝后才解说原因，再次回绝后并没有供给代替计划，重复强制讨取“通讯录”权限。
国美易卡、万达普惠等App权限请求意图不清楚
《权限请求运用攻略》还要求，“App在用户未触发相关功用或服务时，不能提早请求敞开与其他功用相关但与当时功用无关的权限。”而课题组测评发现，众安小贷、国美易卡、万达普惠等App的安卓版别，一进入App就要求拜访设备上的相片、媒体内容和文件，要求获取设备信息，且并未在隐私方针或任何交互界面临这些要求获取权限的行为作出阐明和提示，不契合前述标准文件要求。
依据《权限请求运用攻略》要求，App请求体系权限时，应同步奉告权限的请求意图，若仅经过操作体系弹窗向用户请求体系权限，且未奉告权限请求意图，则不契合要求；若将意图描绘为“需求您敞开存储权限，以确保存储相关功用的正常运用”，则归于未详细清楚地阐明权限的运用意图。
课题组测评发现，也有单个App并未按《权限请求运用攻略》要求履行。比方众安小贷App安卓版在身份认证时先要求获取“方位权限”，再要求获取“相机权限”，均未阐明原因，仅选用操作体系弹窗向用户请求体系权限。万达普惠App安卓版在上传身份证前、刷脸前需求调用相机权限和存储时，都没有阐明意图。宜享花App的安卓版也存在请求上述多个权限均为独自阐明意图的景象。小赢卡贷App安卓版在初次翻开时弹窗表明“为了能正常运用小赢卡贷相关服务需求请求通讯录、电话和文件存储功用”，并表明点击“赞同并运用App”就表明“您已赞同以上授权”，疑似提早请求权限；而在刷脸前请求翻开相机权限，也没有独自阐明原因。
经过实际运用发现，已有部分App比较契合上述要求。如安全普惠App在需求敞开摄像头权限时，App有弹窗阐明称：“请求敞开摄像头权限，用于您人脸辨认、上传相片、图像辨认以协助您完结告贷请求”。又如有钱花App在刷脸认证前，会先提示：“为了向您供给扫码、摄影、身份验证服务，请您敞开相机权限”。
携程金融、天星金融等隐私方针不便利阅览
用户在运用一个App之前，首要需求了解其隐私方针，但有些App还在给用户制作“阅览障碍”。《网络安全标准实践攻略移动互联网运用程序（App）个人信息维护常见问题及处置攻略》（以下简称《处置攻略》）指出，“未在用户初次运用或用户注册时主动提示用户阅览隐私方针，或以缩小字号、减淡色彩、遮挡等方法诱导用户略过隐私方针链接”归于“未提示用户阅览隐私方针”。
南都课题组在本次测评中发现，一些App在“主动提示”方面做得不行到位。如初次进入携程金融App，弹窗的“隐私维护提示”中，隐私方针未运用杰出显现，与提示中的其他大段文字色彩“天衣无缝”，比较不易发现。点击隐私方针后还需跳转至阅览器用网页翻开，读完后再次回来App进行操作，不行便利。
课题组还发现，天星金融、度小满金融、有钱花、360借单等均在个保法正式施行前几天更新了隐私方针，但记者于10月31日、11月1日屡次翻开、登录上述App却并没有收到弹窗提示隐私方针更新，查阅上述App的“音讯告诉”“服务告诉”栏目，也没有音讯推送。而相同赶在个保法施行前更新隐私方针的分期乐、安全普惠等App则在近几日翻开App时屡次弹窗提示用户检查并承认更新的隐私方针。
一起，课题组发现，天星金融App的隐私方针文本选用PDF文件方法在App中展现，字号极小，尽管能够运用扩大功用，但却无法看全整段文字。参阅《App违法违规搜集运用个人信息自评价攻略》要求，隐私方针应该易于拜访；隐私方针文本文字显现方法应当不对用户形成阅览困难。
实际上，中国人民银行金融消费权益维护局课题组发布的《大型互联网渠道顾客金融信息维护问题研讨》还曾指出，部分大型互联网渠道的协议和合同文本只能在手机客户端检查，无法仿制和下载保存。有的协议文本乃至嵌套隐藏在另一个协议的某一条款中，需求再次点击链接跳转到另一界面才干呈现相关内容。这些均不利于金融顾客重复阅览、全面了解、自行留存与其个人信息权力有关的合同文本。
南都本次测评发现，在众安小贷App的安卓版中，隐私方针文本无法截图，也无法进行仿制，除了在App中检查外，没有方法保存下来。测评还发现，在大都样本App的iOS版别中，隐私方针文本都存在不行仿制保存的问题；而大都被测评的样本App安卓版别的隐私方针文本都能够进行仿制。
不过也有相对优异的事例值得学习，有部分App在规划中现已做到了“屡次提示，独自授权”。如安全普惠、分期乐App在初次进入App时，用“重要提示”弹窗对个人信息搜集的原因和规模有阐明，主动展现隐私方针的首要或中心内容，协助用户了解搜集个人信息的规模和规矩然后做出决议；一起，整篇隐私方针文本在排版上易于阅览，将触及灵敏信息的部分进行加粗标识。苏宁金融App隐私方针则将产品事务功用所搜集运用的个人信息、所要请求敞开的设备拜访权限等比较重要的内容都以表格的方法逐项罗列，简单查阅。
仅有少数样本App搜集人脸信息供给独自授权协议
因为互联网告贷App中的首要事务功用需求进行实名认证、授信以评价资信，然后取得告贷额度，因而，大大都App都需求搜集身份证、人脸等灵敏信息来完结实名认证。
在这一过程中，依据《信息安全技能个人信息安全标准》要求，搜集个人信息需求做到根本事务功用和扩展事务功用的“奉告和明示赞同”。在某事务功用敞开前，如个人信息主体初始装置、初次运用、注册账号等，应经过弹窗、文字阐明、填写框、提示条、提示音等方法的交互界面或规划，向个人信息主体奉告根本事务功用所必要搜集的个人信息类型，以及个人信息主体回绝供给或回绝赞同搜集将形成的影响，并经过个人信息主体对信息搜集主动作出肯定性动作征得其明示赞同，这些动作包含勾选、点击“赞同”或“下一步”等。
因而，App在实名认证，刷脸认证、登录或付出，指纹登录或付出这三个单项事务功用完成的过程中，都需求逐项征得用户赞同。而依据《个人金融信息维护技能标准》，身份证、人脸、指纹别离归于C2、C3类重要的个人身份信息，从灵敏等级上来看都很高。南都课题组在本次测评中发现，有少数样本App在实名认证这一环节有独自的授权服务协议，如京东金融、苏宁金融、天星金融、安全普惠等App。而360借单、分期乐、拍拍贷告贷等App在实名认证环节均没有授权服务协议，仅仅提示称上传身份证用于请求告贷，请求授权拜访“摄像头”“相册”等权限。
而在刷脸认证或敞开刷脸登录、付出等功用的事务环节中，有授权服务协议的App也较少，有独自的《人脸辨认服务协议》的App有安全普惠、京东金融、苏宁金融、分期乐、小赢卡贷、还呗，且为用户供给了明示赞同的勾选框。其他需求进行刷脸辨认但没有授权服务协议的App包含万达普惠、拍拍贷告贷、有钱花、众安小贷App等。不过，有钱花App以“限时提示”的方法表明需求搜集人脸，并扼要阐明晰原因，但这个提示只呈现了3秒钟时刻，就主动消失了。
众安小贷、国美金融等App未清楚阐明搜集个人信息状况
值得注意的是，《自评价攻略》要求，“应清楚阐明各项事务功用及所搜集个人信息类型，隐私方针中应当将搜集个人信息的事务功用逐项罗列，不该运用‘等、例如’字样。隐私方针中对每个事务功用都应阐明其所搜集的个人信息类型，不该呈现多个事务功用对应一类个人信息的状况。每个事务功用在阐明其所搜集的个人信息类型时，应在隐私方针中逐项罗列，不该运用‘等、例如’等方法归纳阐明。”
但南都课题组在本次测评中发现，从国美金融App主页的排版来看，假贷事务是其供给的一项首要事务功用，但查阅国美金融App的隐私方针却发现，其陈说需求搜集的个人信息时，罗列了“银行精选”“基金出售”“国美黄金”“美云保”四种事务类型所需求手机的个人信息，却漏掉了其展开假贷事务的产品“国美易卡”相关的个人信息搜集阐明。并且，在“基金出售”“美云保”事务相关的个人信息搜集方面，运用了“等、例如”等方法进行归纳阐明，并未进行逐个罗列。众安小贷、迷人贷旗下的宜享花App也存在运用“等、例如”等方法对个人信息搜集规模进行归纳阐明的现象。如在众安小贷App隐私方针中，在陈说“供给消费金融服务”需求搜集的个人信息类型时，其间多处运用“等”字眼进行描绘。
此外，参阅前述《处置攻略》标准文件要求，不该该在非必需的服务场景，诱导或强制搜集个人生物辨认信息、手持身份证相片等个人灵敏信息。而测评组发现，宜享花App的隐私方针中指出：“刊出账号时，宜享花渠道需求对您进行身份核实，核实方法包含但不限于提交自己手持身份证正面照、人脸辨认等。”按《处置攻略》要求，这归于超规模、强制搜集个人信息。
亮点：安全键盘、隐私内容维护确保安全，“手写签名”充沛奉告
跟着《中国人民银行金融顾客权益维护施行方法》《个人信息维护法》等方法的出台，各家渠道的顾客维护作业也有了长足的前进。值得一提的是，测评组在测评过程中发现，不少渠道现已从一些细节处为顾客改善规划。
比方，本次一切被测评App在输入暗码的页面都不答应进行截图和录屏，会弹出提示“当时界面触及隐私内容，不答应截屏”；部分App还在键入账号、暗码时，为用户供给了安全键盘，如安全普惠、苏宁金融等App。
此外，课题组注意到，前述央行研讨文章还指出，信息搜集运用的“知情-赞同”准则被弱化，金融顾客自主挑选权受到限制，而大型互联网渠道往往经过归纳性授权条款削弱了这一机制。“知情-赞同”机制一般体现为大型互联网渠道以格局合同的方法发布相关条款及隐私权方针声明，顾客在手机客户端上点击“赞同”，视为赞同授权。课题组实测发现，安全普惠是本次测评的App中，仅有要求用户在页面手写签名进行承认的App，在必定程度上确保了用户的“知情-赞同”权。
20款互联网告贷App隐私权限测评-首要亮点&缺乏一览表
出品：南都“数字金融生态合规研讨”课题组
数据搜集剖析：南都记者熊润淼、陈卓睿
规划：刘寅杉